条码支付互联互通提速 这些国有大行抢跑入局！

点击蓝字关注我们

条码支付互联互通再迎新进展，这一次是国有大行入局。1月13日，中国银行、交通银行宣布，与中国银联、财付通合作，已实现手机银行扫描微信“面对面二维码”收款码的支付功能。同时，北京商报记者从知情人士处获悉，继此前在宁波试点跑通国内首笔条码支付互联互通业务后，网联也即将在近期跑通第二笔交易，届时也将有商业银行接入，落地试点城市为杭州。有分析人士指出，银行的入局对条码互联互通最大的意义在于线下线上的统一，互联互通后，也意味着条码支付的使用范围将进一步扩大，老百姓也能享受更多支付便利。

大行入局抢跑

银联和财付通自年初宣布试点条码支付互联互通后，很快便传来了新动作。1月13日，中国银行发布消息称，已在近日与中国银联、财付通合作，率先实现手机银行扫描微信“面对面二维码”收款码的支付功能，成为首家与微信实现互认互扫的银行。

与中国银行同日宣布入局条码支付互联互通的还有交通银行。1月13日，交通银行也称，已与中国银联、财付通合作，率先实现交通银行手机银行扫描微信收款码的支付功能，首批试点在福州、宁波、济南等城市，其他城市将陆续上线。

对于具体操作模式以及是否打通双方互扫互通一事，北京商报记者相继采访了中国银行、交通银行、银联、微信支付等多方人士。其中，中国银行方面提到，目前互认互扫主要在福州、宁波、济南地区进行试点，预计很快会全面推广。客户可以通过中国银行手机银行APP描微信个人“面对面收款码”进行付款操作。

此外，交通银行回应称，其已实现银联二维码与微信二维码互联互通，用户通过交通银行手机银行扫描微信二维码就可以完成支付，目前在三个城市试点，用户需更新客户端最新版本后才能使用。

微信支付团队相关负责人则向北京商报记者介绍，此次互联互通原理可以理解为：中国银行、交通银行App扫微信“面对面二维码”，通过银联的二维码平台进行扫码后的信息传输和资金清算，使得用户可以直接用银行App扫微信码完成支付。目前合作双方已完成互联互通，微信支付目前可以扫绝大部分二维码进行支付，其中既有银行的码、也有云闪付的码，而对于市场上存在的极少部分不能用微信扫码支付的码，微信端将和清算组织一起继续推进扫通。

前述负责人进一步指出，微信、银联和各大行的互联互通，是由银联牵头，各方在央行的指导下开展的合作，是真正的条码支付互联互通、互扫互认。目前在相关地区现行试点，后续会根据监管的要求逐步扩大试点范围和交易场景，现阶段支付机构的接入和技术联调已经启动，技术方案是现成的，考虑到春节将至，为了维护春节期间的交易系统稳定及用户体验，部分支付机构正式投产需要一定时间，但不排除节前会有部分支付机构和更多的银行成功上线投产。

打通线下线上互联障碍

值得关注的是，自2019年8月央行公布金融科技发展规划，在“加大科技赋能支付服务力度”方面明确对条码支付互联互通做出设计后，市场多方机构竞速抢跑。

其中，除银联等机构布局外，网联等机构也在加速推进中。1月13日，北京商报记者从知情人士处了解到，继此前在宁波试点跑通国内首笔条码支付互联互通业务后，网联即将在近期跑通第二笔交易，其中也将有商业银行接入，落地试点城市为杭州。

银行的入局无疑给条码支付互联互通增添了不少看点。对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林分析，最大的意义或在于线下线上的统一，之前网联已经在宁波进行了试点，也意味着线上条码互联互通已经进入试点阶段，而线下即各银行间与线上支付的互联互通还存在障碍，银行入局填补了这块的空白，应该算是向整体的条码互联互通迈出了一大步。

“实现扫码互联互通，是央行金融科技发展规划中的明确要求。”中国银行相关业务负责人称，对于商户，可有效整合纷繁复杂的二维码桌牌，实现一码通。对于客户，无需识别和区分微信二维码、支付宝二维码、银联二维码，打开App即可扫码支付，实现一扫通。同时，随着互联互通推进，更多的二维码支付交易将通过银联、网联进行清算，交易将更加规范和统一，有利于风险信息共享及风险识别，有利于监管部门整体管理和监控，使整个支付体系更加安全。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智同样指出，微信、银联和各大行的互联互通，对于银行来说是利好的，因为在过往银行和支付机构在线下支付的竞争中，其劣势一方面是接入的商户不够多，另一方面是单个银行的用户数量及活跃度都不足。互联互通后，支付的入口统一，打开任何支持扫码付的App都可以互认互扫，使银行和支付机构又在某种意义上，重新处于同一竞争起点。

“此次互联互通后，条码支付的使用范围扩大，触手增加后，整个行业将会更加便利。” 易观支付行业资深分析师王蓬博指出。

不过，一家北京支付机构高管也直言，银行可以直接扫描二维码，完成从用户绑定的银行卡账户到商户账户的资金转移，这将有利于提高银行APP的使用频率，但实际对市场影响并不大。因为用户的支付行为早已形成习惯，改变用户的使用习惯非常难，因此这种互联互通短期内很难改变现有的支付竞争格局。

推进难点仍存

值得注意的是，不论是银行还是网联，二者均在加快其他城市的试点推广，支付行业打通条码支付互联互通已是大势所趋。多位分析人士指出，条码支付互联互通，其意义在于统一标准、节约社会资源，建设支付的底层基础设施，无论是对银行、制度机构、商户还是消费者，都有着利好作用，因此，未来一定会有更多的支付机构、银行加入其中。

不过，尽管已是大势所趋，但推进过程中仍有难点待解。在盘和林看来，当前推进条码支付互联互通的难题，主要在于风险把控和收益分成。一方面，条码互联互通降低了整体的资金风险，压缩了“二清”的空间，但应充分考虑个人信息的保密问题；另一方面，如何设计收益分成机制也是推行条码支付互联互通的关键。

黄大智同样指出，当前在技术上，条码支付互联互通已不存在难点，而目前更多的是需要探索，在不同标准、不同模式下，何种方式对于市场更加有利，对于消费者、机构更加有利，且要基于现状探索这种标准的国际化。

中国银行相关业务负责人也坦言，在实现互联互通过程中，主要问题在如何实现不同标准二维码的互扫互认，以及通过清算组织的交易转接工作。

“本次中国银行与微信实现互扫试点，仅是互联互通工作的第一步，后续还需要监管机构、银联、网联、银行以及支付机构共同努力，从整个支付行业层面，进一步推动各家机构通过参与互联互通工作。” 中国银行相关业务负责人说道。

精彩回顾：